Національний банк
України зробив чергову спробу встановити тотальний та необмежений
контроль над безготівковими розрахунками та платіжними системами на території
України. Банківський регулятор підготував та має намір внести на
розгляд Верховної Ради новий варіант закону «Про внесення змін до
деяких законодавчих актів України (щодо функціонування
платіжних систем та розвитку безготівкових розрахунків)».
Варто
зазначити, що індустрія живе очікуванням виразного закону у сфері
регулювання безготівкових платежів вже понад два роки. Традиційно для
України, сьогодні у своїй роботі учасники ринку змушені
керуватися цілою купою резолюцій, актів і рекомендацій, принагідно
відбиваючись від хаотичних спроб законодавців нав’язати їм незрозумілі для
них правила гри. У минулому однозначний протест усіх ключових гравців,
включаючи великі банки, платіжні системи та бізнесові асоціації, викликали
преславуті законопроекти 6465 і 6466. Обурення банківської спільноти
цілком зрозуміле – крім незрозумілого змісту, що передбачає
монополізацію ринку одним постачальником послуг, учасників індустрії
обурив сам підхід до процесу створення законопроектів – поспішно, без
обговорень та консультацій із представниками промисловості.
Однак,
цей підхід не є прикрим непорозумінням, а скоріше є нормою
української законотворчості. Нинішній законопроект також готувався без
участі основних гравців ринку, зокрема представників провідних
банків та платіжних систем, і публічно не обговорювався. Законопроект у
проміжній версії був опублікований на сайті НБУ, проте формальний
збір побажань від гравців ринку не спричинив суттєвої корекції
змісту документа. При цьому і міжнародні платіжні системи, і
представники банківської спільноти не раз заявляли про свою
готовність співпрацювати з НБУ з метою розробки прогресивного
законодавства для регулювання ринку безготівкових платежів. І
, напевно, їхній досвід міг би бути корисним. Хоча виходячи з тих
міркувань, що світова індустрія електронних платежів успішно
розвивається вже понад 50 років, тоді як Україна з часткою безготівкових
платежів близько 8% коштує лише на початку цього шляху. При цьому в нашій
країні цей розвиток відбувається швидше всупереч, аніж завдяки
підтримці регуляторів, і всі успіхи, якими ринок може похвалитися
сьогодні, є результатом зусиль саме міжнародних платіжних
систем та комерційних банків, які продовжують інвестувати в
індустрію, її інфраструктуру та фінансову грамотність власників. карт.
Законопроект изобилует формулировками типа «согласно установленных»
правил, “имеет право устанавливать требования” –при этом о каких именно
правилах идет речь,какие требования могут быть установлены, так и
остается загадкой, не подлежащей огласке. В частности, отдельные
ключевые нормы предложенного документа, а именно, право НБУ
устанавливать требования к платежым системам или норма о клиринге и
маршрутизации транзакций, являются крайне непрозрачными и несут
опасность излишне широкой интерпретации. Фактически регулятор
закладывает в законе карт-бланш для любых своих последующих инициатив,
не желая даже обсуждать детали с членами Парламента, который будет
принимать законопроект. Законодательное закрепление столь важных
положений в таких формулировках означает, что украинские банки и
платежные системы будут вынуждены работать в условиях постоянно
меняющихся правил и не смогут осуществлять даже среднесрочное
планирование своей деятельности. Подобные нормы делают законопроект
чрезвычайно уязвимым перед злоупотреблениями в интересах отдельных
игроков, и фактически создают условия для установлениядля них
определенных преференций и исскуственного ограничения конкуренции на
рынке.Более того, законопроект, в его нынешней редакции, практически
превращает НБУ в главного игрока – а не регулятора –на украинском рынке
безналичных платежей, вводя серьезные ограничения конкуренции.
Последствием его принятия практически со стопроцентной вероятностью
станет установление непрозрачной чиновничьей монополии.
Учитывая
все вышесказанное, напрашивается очевидный вывод: закон в существующей
редакции наилучшим образом иллюстрирует известное выражение «Закон что
дышло– как повернул, так и вышло». Отсюда и вопрос о том, в чьих
интересах будет использоваться закон.К сожалению, явно, не в интересах
украинских банков и простых потребителей. Ведь всем понятно,что
отсутствие конкуренции всегда ведет к ограниченному набору продуктов и
услуг для потребителей, снижению конкурентоспособности украинских банков
как на внутреннем, так и на внешнем рынках финансовых услуг, замедлению
внедрения инноваций и сокращению объема инвестиций в индустрию.
Некоторые эксперты отрасли, в частности аналитики Института
экономических исследований и политических консультаций Игоря
Бураковского и юридической фирмы Baker & McKenzieсчитают, что если
законопроект будет принят в данной редакции, то международные платежные
системы, такие как Visaи MasterCardвынуждены будут пересмотреть свой
подход к украинскому рынку и не исключено, что частично либо полностью
могут его покинуть. Что и неудивительно − к сожалению, отечественный
бизнес уже где-то привык работать вслепуюиз-за отсутствия четких правил
игры, но вряд ли с такими стандартами будут мириться международные
игроки.
Последствия такого шага для экономики Украины предсказать
невозможно, но мировой финансовый кризис способен поблекнуть на этом
фоне. На протяжении 15-ти лет международные платежные системы и банки
прилагают немало усилий и инвестируют существенные средства в развитие
украинского рынка электронных платежей и финансовое образование
украинцев в интересах его участников (банков, потребителей,
торгово-сервисных предприятий). И все эти усилия не проходят даром. На
сегодняшний день наблюдается стабильное развитие рынка электронных
платежей как в плане количества платежных карт и роста объемов платежей,
разнообразия платежных услуг и технологий, так и в плане развития
платежной инфраструктуры нашей страны. Украинские банки в сотрудничестве
с международными платежными системами внедряют инновационные, подчас
более современные, чем на Западе, продукты и услуги для потребителей в
Украине, осуществляют непрерывные инвестиции в безопасность электронных
платежей. Но цифра 8% объема безналичных платежей – это, с одной
стороны, показатель потенциала украинского рынка электронных платежей, с
другой стороны – абсолютно четкий сигнал всем и, прежде всего,
регулятору, о том, как много индустрии еще нужно сделать, чтобы в полной
мере раскрыть этот потенциал. И закручивание гаек уж точно не будет
этому способствовать.
Еще один закономерный вопрос, на который
бизнес отчаялся получить ответ, касается объемов и источников
финансирования инициатив регулятора. Переформатирование и передел сферы
платежей, которое предлагает НБУ в своем законопроекте, требует
значительных инвестиций и может помешать последовательному развитию
рынка, считают крупнейшие его игроки. Разработчики законопроекта не
представили участникам рынка никаких расчетов стоимости и сроков
внедрения предложенных изменений, информацию об источниках
финансирования, а также оценку экономической эффективности предложенных
инициатив для банков и держателей карт.Видимо, расчет идет на то, что
платежные системы и крупные банки будут “принуждены к сотрудничеству” и в
конце концов согласятся инвестировать в проекты Нацбанка. Но это не
очень похоже на стимулирование инвестиций – скорее, на их вымогание.
Кроме риска окончательной потери репутации Украины с точки зрения
привлекательности страны для иностранных инвесторов (а на сегодняшний
день этот показатель упал до рекордно низкого уровня – Украина заняла
152 место из 183 в рейтинге «Ведение бизнеса – 2012: ведение бизнеса в
более прозрачном мире» (Doing Business 2012), во многом из-за опасений
инвесторов попасть под жесткий административный пресс и крайней
неопределенности), ограничение конкуренции на национальном рынке
электронных платежей и возможный уход с рынка международных платежных
систем грозят многочисленными негативными последствиями для владельцев
банковских карт, коммерческих банков и развития национальной платежной
инфраструктуры в целом. Речь идет о сокращении объемов безналичных
расчетов, незащищенности украинских потребителей от мошенничества,
увеличении стоимости услуг и ограничении конкуренции на рынке. И, к
сожалению, этот губительный для украинского финансового сектора процесс
уже начался. В частности, у иностранных банков всё меньше желания
работать в Украине: сворачивается кредитование, закрываются филиалы, а
часть банков вообще уходит с рынка или отказывается от целых сегментов
бизнеса, прежде всего это касается розницы. К счастью, в мире, и в СНГ в
частности, еще есть страны с более теплым, нежели в Украине,
инвестиционным климатом. И то что сейчас бизнес корректно называет
«пересмотром направлений работы» рискует стать бегством международных
компаний из страны.
Другими словами, предлагаемый законопроект не
только коренным образом меняет всю отрасль электронных платежей, но и
потенциально способен воспрепятствовать дальнейшей интеграции Украины в
европейскую и глобальную финансовую системы.
У контексті всього
сказаного вище згадується нещодавня новина про те, що Швеція планує
повністю відмовитися від використання готівки. При цьому частка готівки
в шведській економіці становить лише 3% проти,
наприклад, 7% у США та 9% у Євросоюзі. І стає сумно від того, що
молодий український ринок можуть відкинути у розвитку на довгі роки тому
чиїсь нерозумні законодавчі амбіції та особисті інтереси.
Олександр Сергєєв